根據內政部警政署「165 打詐儀表板」，今年 8 月詐騙財損近新臺幣 41 億元。這也凸顯在詐騙造成實際財務損失前，爭取介入時間的重要性。

詐騙集團往往橫跨多個平台，這也代表，詐騙異常訊號可能分散在銀行、電信、虛擬資產服務商（VASP）或其他業者，任何一方都有可能成為最早捕捉到異常的節點。若是各家機構只看得見自己掌握的一段，最早的警訊就可能停在原地，錯過阻詐時機；若能透過跨業資訊共享，搭配機制化的異常偵測與警示，將分散在不同平台的線索串聯起來，就有機會在詐騙資金造成實質財損前，提早發現並介入。

玉山金融無塵室正是在這樣的背景下誕生，透過串聯銀行、電信、電子支付與虛擬資產服務商（virtual asset service provider，VASP），共同回溯既有案例並將資料加密去識別化，透過模型與規則進行交叉比對，原本各自孤立的線索便有機會被提前串聯，有望讓詐騙預警提前 15 天，在財損發生前介入並攔阻。

玉山銀行智能金融處資深副總工程師、玉山金融無塵室專案負責人林鉦育與 XREX 集團執行長黃耀文，在 Podcast 節目《Web3 大西進》中分享這項合作。XREX 交易所是專案中唯一參與的 VASP 業者。林鉦育將跨業防詐形容為「好人聯盟」：讓一家機構的警訊，成為其他機構提早阻詐的依據。

三家機構接連出現異常，串聯資料看見 15 天時間差

林鉦育指出，一家機構發現異常，其他機構未必能及時得知，因而可能錯失後續攔阻的機會。

玉山團隊在實驗中串聯資料後發現，有案例先在 XREX 交易所出現異常，五天後，玉山也出現異常，再過十天，另一家機構同樣出現異常。放在同一條時間軸上，這些風險線索才顯現出彼此的關聯。

這段「15 天」的時間差，來自對既有案例的回溯分析，呈現跨業預警可能爭取的介入空間。若能建立資訊串聯及相應處理機制，最早的警訊就有機會提醒其他機構，在後續可疑交易發生前採取行動。

林鉦育表示，這是 XREX 交易所、銀行及其他業者共同完成的實驗成果，顯示沿著金流上、中、下游合作，有機會提早介入。

在財務損失發生前爭取介入，也要讓用戶願意停下來

林鉦育強調：「我們預防的是客戶的財務損失。」他指出，詐騙可能從感情互動、求職接觸或個資外洩開始。金融機構難以阻止所有前期接觸，但仍有機會在財務損失發生前辨識風險、提供協助。

例如，用戶接觸可疑資訊，或帳號密碼疑似外洩時，可能面臨遭誘導操作、帳戶被他人登入等風險。若能提早掌握訊號，銀行就有機會主動關懷，協助用戶察覺風險。

發現風險後，如何讓用戶願意停下來也很重要。林鉦育分享，直接告訴對方「你被詐騙」，可能引起抗拒。團隊實驗發現，提供潛在詐騙被害人與其處境相似的真實案例，有助於讓用戶重新思考眼前的情境，自行察覺異常。

黃耀文也分享，XREX 交易所曾遇到用戶疑似遭詐騙、帳號被利用，卻不相信平台提醒的情況。團隊因而暫停其帳號，並嘗試以不同方式協助當事人從「詐騙劇本」中察覺風險。

串起資訊斷點，讓「好人聯盟」提早介入

當詐騙集團跨平台運作，形成分工明確的「壞人聯盟」，銀行、電信、電子支付業者及 VASP，也需要建立共同防禦的「好人聯盟」。

林鉦育期待，VASP 業者能持續參與跨業合作，推動符合金融發展需求的服務，共同守護金流安全。

玉山金融實驗室所發現的 15 天時間差，讓合作的價值更加具體：一家機構的警訊，可能成為另一家機構提早介入的關鍵。奠基於此，希望未來能讓分散的線索成為共同預警的依據，在後續可疑交易或財務損失發生前，多爭取一次攔阻機會，多守護一位潛在受害人。

文/ Carlos

關於 XREX 集團

創立於 2018 年，XREX 集團是一家擁有區塊鏈技術的國際金融機構，與銀行、政府及用戶密切合作，共同改寫金融定義。

XREX 集團臺灣子公司鏈科股份有限公司營運 XREX 交易所，於 2022 年 3 月，完成與臺灣金融監督管理委員會 (金管會) 的洗錢防制法令遵循聲明，並於 2025 年 9 月 22 日完成金管會的洗錢防制登記，為完成的十家合規虛擬資產服務商之一；新加坡子公司於 2024 年 5 月取得新加坡金融管理局 (MAS) 大型支付機構 (MPI) 執照。

XREX 集團將普惠金融視為社會責任，持續運用區塊鏈技術推進金融參與權、金融使用權與金融教育權，並推出 XREX Academy 區塊鏈與虛擬資產系統化教育課程。