「銀行」知道客戶是誰、帳戶如何往來，卻未必能掌握資金進入區塊鏈後的完整流向；「鏈上」交易雖可追蹤，單憑錢包地址卻未必能辨識背後的身分。
打擊金融犯罪無法單打獨鬥，因為詐騙金流跨越銀行與虛擬資產平台，各家機構若只看見局部線索，就可能漏掉風險。銀行需要交易所的鏈上分析；交易所也需要銀行與電信資訊，補足判斷依據。
「玉山金融無塵室」是臺灣第一個以「去個資化資料共享」為核心的跨金融機構防詐基礎設施。「無塵」是指去除資料中的個人資訊，讓銀行、電子支付、電信與虛擬資產業者在保護敏感資訊與商業機密的環境中，共同分析可疑金流與異常行為。專案已完成第一階段概念驗證（proof of concept，POC），並擴大至第二階段的跨業合作。
玉山金融無塵室專案負責人、玉山銀行智能金融處資深副總工程師林鉦育，與 XREX 集團執行長黃耀文，在 XREX 集團旗下的 Podcast 節目《Web3 大西進》中解析這項跨業合作。XREX 交易所是專案中唯一參與的虛擬資產服務商（virtual asset service provider，VASP），提供鏈上與平台端資料並參與分析建構，並藉由銀行與電信端的資訊改善自身偵測模型。
整合銀行、虛擬資產與電信線索，擴大防詐視野
林鉦育指出，傳統金融的鏈下資料和區塊鏈金融的鏈上資料各有特性。如何整理不同來源的資訊、建立可共同分析的模型，是銀行與虛擬資產業者須一起解決的問題。
黃耀文表示，XREX 交易所長期分析區塊鏈金流，能從涉及加密貨幣與穩定幣的詐騙、洗錢活動中找出鏈上線索。但若缺少銀行與電信資料，這些線索仍難拼成完整的風險樣貌。
電信業者的加入，則讓研究涵蓋更多線索。林鉦育分享，這次實驗納入裝置型態、位置與操作行為等資料，找出單靠一個產業較難發現的風險特徵，有效降低詐騙與洗錢風險。
先保護個資與商業機密，再共同分析風險
黃耀文以資安產業經驗分享，銀行即使掌握有助於偵測威脅的資料，也可能因個資、企業機敏資訊與信任問題，難以向外分享。玉山金融無塵室提供了合作契機，讓他立即決定讓 XREX 交易所投入資源參與。
林鉦育說明，團隊先從金融機構間合作開始，建立加密、去個資化與機密資訊處理機制，並與主管機關、內部法遵及法務單位溝通，檢視對顧客的資料使用承諾，確認參與人員、使用方式與相關規範，再擴大跨業合作。
以 XREX 交易所為例，雙方先挑選適合使用、能與金融資料欄位整合的鏈下資訊，採用一致的處理方式；鏈上資訊則由 XREX 交易所處理後，再納入無塵室分析。
比對風險評分差異，找出模型漏掉的線索
黃耀文表示，XREX 交易所原本主要掌握鏈上交易、平台操作、使用者裝置與 IP 位址等資訊。參與專案後，團隊更清楚看見缺少銀行與電信資料所造成的判斷盲點。
交叉比對時，若玉山或電信端已示警，XREX 交易所卻仍判為低風險，團隊便能人工檢視是否漏掉重要特徵，再調整模型，將其他機構的發現轉為改善自身偵測能力的依據。
他也強調，偵測無法百分之百準確，誤判正常使用者也會造成困擾。因此，團隊必須持續提高準確率、降低誤報與漏報，兼顧資金安全及使用體驗。
AI 尋找防詐線索，已測試約 300 至 400 個風險因子
林鉦育表示，團隊已導入人工智慧（artificial intelligence，AI），協助尋找可判斷風險的特徵，也就是「風險因子」，並調整模型。AI 能持續探索，擴大人工逐一檢視的範圍。
實驗已測試約 300 至 400 個因子，但並非每個都有效。團隊希望由 AI 找出關鍵特徵，再由人員評估、推動實際應用。至於讓 AI 依模型表現，自動調整因子與模型，仍待後續整合系統。
黃耀文認為，攻擊者使用 AI，防禦端也必須善用 AI，才能跟上詐騙的變化。林鉦育則提醒，環境與行為改變，模型準確率也會波動，但金融機構保護顧客的承諾不能降低。
銀行提供客戶身分與帳戶往來脈絡，交易所補上鏈上資金流向，電信端則提供裝置與行為訊號。真正創造價值的，是把這些分散的訊號串起來。玉山金融無塵室提供的，正是一個讓不同機構在不交換原始資料的前提下，交叉比對並共同辨識風險的可信任環境。
詐騙不會因為跨越銀行、交易所或電信平台的邊界就停止，反詐也不該被機構的邊界所限制。當各方願意共享風險訊號，原本各自看到的一個個「異常」，就不會成為防詐斷點，而能彼此串聯，拼出更精準、可信的風險圖像，讓每一個訊號，都有機會成為阻止下一筆財損的關鍵。
文/ Carlos
關於 XREX 集團
創立於 2018 年，XREX 集團是一家擁有區塊鏈技術的國際金融機構，與銀行、政府及用戶密切合作，共同改寫金融定義。
XREX 集團臺灣子公司鏈科股份有限公司營運 XREX 交易所，於 2022 年 3 月，完成與臺灣金融監督管理委員會 (金管會) 的洗錢防制法令遵循聲明，並於 2025 年 9 月 22 日完成金管會的洗錢防制登記，為完成的十家合規虛擬資產服務商之一；新加坡子公司於 2024 年 5 月取得新加坡金融管理局 (MAS) 大型支付機構 (MPI) 執照。
XREX 集團將普惠金融視為社會責任，持續運用區塊鏈技術推進金融參與權、金融使用權與金融教育權，並推出 XREX Academy 區塊鏈與虛擬資產系統化教育課程。
