專欄與觀點
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2022 年 03 月 21 日
虛擬通貨為我們帶來全新的金融想像。最廣泛的應用之一，就是將虛擬通貨做為新型態的支付方式。防制洗錢金融行動工作組織 (Financial Action Task Force, 以下統稱FATF) 從 2015 年開始，陸續公布虛擬通貨相關的反洗錢建議事項，將傳統金融與銀行產業的框架基礎，套用到虛擬通貨產業，遵循近似的建議事項與風險控管。 目前虛擬通貨產業已經發展出極佳的區塊鏈追蹤與監測技術，可以精準且確實地輔助業者判斷用戶的身份、使用行為與交易是否合理，全球支付龍頭萬事達卡近期併購的 CipherTrace 以及銀行業巨頭摩根大通投資的 TRM Labs 都是其中的佼佼者。時至今日，各國政府對虛擬通貨產業的態度，逐漸從觀望轉向制定監管體系，本文將從虛擬通貨被發明的本質出發，探討究竟是虛擬通貨本身無法被適當監管，還是因為虛擬通貨業者大多未採取適當的控管措施。 本文分為以下六大方向探討： 一、 虛擬貨幣業者被各國裁罰的常見原因 二、 落實法遵成本高昂 三、 用戶權益保障 四、 虛擬通貨業者與金融業者之異同 五、 虛擬通貨業者應負責任 六、 遵循法令的虛擬通貨業者實例 一、 虛擬通貨業者被各國裁罰的常見原因 近年來，虛擬通貨的創新與實際應用急速成長，雖然目前僅有少數國家制定出明確且合理的監理制度，例如美國、日本、新加坡、加拿大、歐盟等等，但是為了保護國民的權益，許多國家開始對虛擬通貨進行管制，甚至對於不符合要求之業者施加裁罰，可見在沒有明確用以監理虛擬通貨的法規下，虛擬通貨業者也須尊重當地法規。 常見的裁罰原因以及著名案例如下： 1. 執行業務未具備執照 2021 年 9 月，幣安加密貨幣交易平台因未持有相關執照為新加坡民眾提供支付服務，被新加坡金管局認為其違反支付服務法（Payment Services Act），除將幣安列為投資人須警惕之對象，更要求幣安停止向新加坡民眾提供或推廣相關服務。 2. 執行業務未落實客戶身份驗證程序 2021年 8 月，美國金融犯罪監理機關公告對 BitMEX 裁罰一億美金，裁罰原因涉及諸多事由，包含執行業務未具備相應執照、未落實客戶身份驗證 (Know Your Customer,… ...閱讀更多
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2022 年 03 月 11 日
2 月 24 日 XREX 更新產品後，收到了許多正面回饋，用戶們感受最明顯也最開心的，就是載入速度和產品性能的明顯優化。這些好評帶給我們極大的信心與鼓舞，我們也清楚地知道，改善使用者體驗是一條無止盡的道路，我們承諾未來的每次產品更新，都帶給用戶更好的服務。 好的產品體驗是普惠金融的一環 自 2018 年 成立以來，XREX 產品團隊致力於提供全球用戶令人愉悅且享受的產品體驗。在最新一次的更新中，產品性能顯著提升，用戶在 XREX 平台轉換法幣與加密貨幣、透過數位支票 BItCheck 完成跨境貿易與銀行出入金時，都能明顯感受到速度、介面設計及整體效能提升。 XREX 產品體驗副總曹育琳表示：「我們對這次的產品更新感到驕傲，但接下來還有更多的工作需要繼續努力。」在二月優化性能及表現後，XREX 將在三月將推出網頁版與手機版的全新首頁，直覺式的設計讓操作變得更簡單，用戶可以輕易上手 XREX 平台上的加密貨幣與金融服務。 做為一家「新金融科技」新創，XREX 致力打造正向、值得享受且兼具學習的產品體驗。曹育琳表示：「XREX 的願景是讓每一個人都可以平等參與，並對全球經濟做出貢獻，實現普惠金融的真正意義。唯有好的產品體驗才能達成這個目標。區塊鏈與加密貨幣產品，不該是專家與精英獨享的特權，也不應讓普羅大眾在第一次接觸到相關產品時，感到害怕、有壓力甚至因此覺得自卑。」 XREX 整合 React Native 產品開發框架 在這次的產品升級中，XREX 整合臉書母公司 Meta Platforms 設計的開發框架 React Native，讓 XREX 平台的性能與速度都明顯優化。雖然 React Native 並不是非常新的技術，但是轉移到新的開發框架卻絕非易事。 XREX 資深工程副總黃建超指出：「整合 React Native 大概花了我們六個月的時間，因為我們同時必須維持既有產品並持續推出新功能。說實話，只有目光長遠的公司，才會投入這麼多的人力、資源及時間，去轉換開發框架，打造永續且可信賴的產品。這也驗證了我們對用戶的承諾。」 採用 React Native 也加快… ...閱讀更多
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2022 年 02 月 16 日
2021 年，加密貨幣產業發生不少大事。2月，特斯拉宣布獲得美國證券交易委員會同意，購入市價 15 億美元的比特幣，並在 3 月開放消費者用比特幣結帳。這樣的轉變，象徵加密貨幣正式地成為我們實體生活的一部份（註一）。 而早在 2020 年 12 月，身為 S&P 500 指數一員的特斯拉就已購入比特幣，等同串起了傳統金融指數系統與加密貨幣。 2021 年 4 月，Coinbase 在美股納斯達克掛牌上市，10 月，ProShare 成立第一個比特幣交易基金 (BITO ETF)。之後，Crypto.com 以 7億美金取得加州史坦波中心的命名權，將其更名為加密貨幣網體育館 (Crypto.com Arena)。這些都將加密貨幣帶入人們的現實生活之中。 當加密資產逐步以商品、貨幣或金融產品形式和傳統金融互動，各國政府、機構投資人與散戶投資人在 2022 年應該如何因應？在這篇報告中，XREX 法遵團隊從政府及產業兩個角度探討，深入分析監管單位和加密貨幣業者看待加密資產監管的態度。 對政府而言，每個部會都有不同的政策目標，即使隸屬於同一個政府之下，不同的監管單位對加密貨幣及使用者，也有不同的管理方式；對產業來說，企業投資加密貨幣的意願和加密資產的會計準則是相互連動的，是否能制定明確的會計準則，值得關注。此外，內外的風險管理與銀行的參與程度，也會影響企業採納加密資產的態度。 政府觀點：金融穩定、投資人保護、促進商業發展 了解監管單位如何看待加密資產之前，必須先理解他們的監管目標為何。許多人以為政府是一個統一且協調的組織，但事實上，政府內部的不同部會都有各自的政策目標，更遑論每個國家或司法管轄區都有不同的金融及經濟體制。整體而言，政府部門希望達成的三大目標，包括：金融穩定、投資人保護及商業發展。 一、金融穩定：虛擬資產不是貨幣，至少目前仍不是（薩爾瓦多除外） 除了薩爾瓦多將比特幣視為法定貨幣，全世界的所有國家都還未把加密貨幣列為法幣。中國與印度等國甚至認為，多數的私有加密貨幣可能動搖國家金融體系。 中國人民銀行、中國最高人民檢察院與中國最高人民法院等官方機構，就曾發布一份共同聲明，指控所有的加密貨幣活動「違法並違反公共政策」。 印度政府也同樣抵制加密貨幣，儘管印度最高法院已駁回印度央行的加密貨幣禁令，印度央行依然認為數位資產令人擔憂、應全面禁止。 多數國家的政府看見加密資產帶來機會的同時，也將其視為潛在威脅。 南非儲備銀行和其他金融機構共同發佈一份立場文件，表明對加密資產保持中立態度。他們並不視加密資產為「貨幣」，但商人和消費者仍可使以加密貨幣做為支付方式。南非官方也關注大量的加密貨幣交易是否對外匯帶來潛在挑戰，為了反洗錢及打擊金融犯罪，並同時管控跨境金流，南非已計畫管制提供加密貨幣服務的機構。 儘管許多政府與監管單位對加密資產抱持懷疑態度，仍有人相信區塊鏈技術，並期望透過央行數位貨幣 (Central Bank Digital Currency, CBDC) 改善既有的金融系統。備受全球關注的兩大中央銀行數位貨幣計畫，是國際清算銀行 (Bank for International… ...閱讀更多
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2020 年 11 月 28 日
「給我一個國家的鑄幣權，我可不在乎誰有立法權。」邁爾·安塞姆·羅斯柴爾德在1790年如是說。羅斯柴爾德家族在十八世紀發跡，創立並掌握整個歐洲的金融與銀行制度。 “Permit me to issue and control the money of a nation, and I care not who makes its laws” — Mayer Anselm Rothschild, 1790 近日有幾篇有趣的文章，探討數位美金、數位人民幣與臉書幣Libra，包括區塊勢的 美國以數位美金（USDC）繞過委內瑞拉政權、PeckShield的 USDC 入侵委內瑞拉，美元霸主地位在數字貨幣領域延續？、李禮輝的 陸法定數位貨幣可跨境溢出，以及引述英國金融時報 （Financial Times）消息的 臉書幣Libra明年1月發行，先出「錨定美元」穩定幣、錢包已建完。 這幾篇文章都值得一讀，也讓人感到欣慰，終於有較多人開始探討央行數位貨幣的一個關鍵意義：強勢貨幣、入侵弱勢政權。 英國皇家鑄幣局 一個國家，何謂主權？ 當我們討論國家時，勢必會論及主權，何謂主權？立法權是重要元素之一，但鑄幣權也是，所以才有邁爾·安塞姆·羅斯柴爾德的這句經典名言：「給我一國鑄幣權，我可不在乎誰有立法權」。當一個國家擁有強勢貨幣，就獲得入侵弱勢政權的一大能力，那就是搶佔該國的「法幣市佔率」，等同部分入侵了該國主權。 1999年，厄瓜多放棄了鑄幣權，全國改用美金，其實就是將部分主權讓與美國。波多黎各、薩爾瓦多、辛巴威、關島、帛琉、甚至柬埔寨，皆是如此。 印度也是一個人民極愛美金的國家，為了防止美金入侵，印度政府積極防守。印度儲備銀行（Reserve Bank of India, RBI）實施資本管制、介入國內外匯市場，並約束國內銀行、管制個人美金帳戶的開戶。10月開始，根據印度最新規定，海外匯款若一年超過70萬盧比，將被課5%的稅金。 印度政府與印度儲備銀行的所有手段，都是為了防止美金入侵印度。美金如何入侵印度？透過實體美金鈔票。印度政府可以約束銀行不得開立美金帳戶給民眾，但卻無法杜絕實體美鈔的大舉入侵。 央行數位貨幣（CBDC）的真正意義為何？ 要真正理解「央行數位貨幣」的意義，或許可以先從實體鈔票論起。就我們日常生活中所使用的台幣，究竟有多少發行量是流通在市場中的實體鈔票？可能約一成（註一），也就是說，大部分的新台幣本來就已經數位化了，他們已經以數位方式存提、紀錄、支付、交易、借貸及贈與。 既然如此，為何央行還需計畫發行「數位新台幣」呢？如果一國法幣，本來就已經大部分以數位存在，何需 「央行數位貨幣」？ 「央行數位貨幣」不僅是「數位貨幣」，而是有「數位紙鈔」更深一層的含義。紙鈔有何好處？為何需要數位化？對於強勢法幣而言，紙鈔的一大好處，是可以用來入侵他國主權。以印度為例，印度政府透過各種法規、限制與約束銀行，能夠達成的不過是防堵美金入侵銀行系統。 可是美金紙鈔是可以跳過銀行的，美國用美鈔，一樣可以入侵印度。 現在，隨著虛擬貨幣與區塊鏈技術的快速發展與普及化，央行數位貨幣不但和實體鈔票一樣可以跳過銀行，還是數位化的，每一個人只要用手機下載任何 ERC20 的錢包 app，就可以直接持有！ 央行數位貨幣如何入侵弱勢國家？… ...閱讀更多
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2020 年 11 月 10 日
（英文版於Hacker Noon發表） 數日前， XREX 一位印度用戶提幣的錢包地址，觸發系統防洗錢機制，提幣被系統阻擋。經團隊深度調查，發現該錢包屬投資詐騙團體，長期以高報酬比特幣投資為餌，自 2017 年底開始連續詐騙，最近一次，就有上千人受害，不法吸金超過 2,000 筆，共約 9,000萬台幣。 XREX 於此揭露此詐騙集團的國籍、惡意工具、程式碼、管理後台、共犯開發商、網域清單、IP清單、錢包清單、資金流向等，並已第一時間通知國際加密貨幣防洗錢組織 CDA。 奈及利亞詐騙集團不法吸金 205.4925067 BTC（目前市價約9,000萬台幣） 調查報告總結： 受害人數：最近一次，全球超過 1,000 人受害，轉帳 2,079 筆。 不法吸金：最近一次，不法吸金 205.4925067 BTC（目前市價約9,000萬台幣）。 不法集團：奈及利亞 “Operation N-Fiverr”。 作案時間：2017 年至今。 共犯開發商：奈及利亞開發商 iPongDev.Tech，主要使用 PHP+Laravel。 網站：超過 30 個不同的獨立網站，但都是基於 iPongDev.Tec 套件修改而成。 竊取護照、註冊人頭戶：透過要求受害者入金前 KYC，竊取護照與個資，再去其他交易所註冊洗錢用的人頭戶。受害者不但被騙錢，更可能成為洗錢人頭。 吸金錢包：自有鏈上錢包與交易所錢包（ Remitano、Gemini ）混用， XREX 團隊目前調查到 48 組錢包住址，參閱文末附件二。 網域與 IP：目前調查到 49 組網域與 13 組 IP，參閱文末附件一與附件三。 提幣觸發防洗錢機制 系統即時攔截 XREX 採用的 CipherTrace 防洗錢機制，偵測到可疑的高風險提幣錢包 一名… ...閱讀更多
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2019 年 01 月 22 日
作者：XREX 共同創辦人暨集團執行長黃耀文（Wayne） 何謂區塊鏈所帶來之「去中心化」運動？ 此題，我想將「資料」、「權利」與「責任」分開來談。 「去中心化」技術與觀念，來自於中本聰的比特幣（Bitcoin）。比特幣達成了什麼？它達成了「資料」與「權利」的去中心化。 同黃金，沒有任何政府或組織，可以加印比特幣，稀釋人民手中比特幣的價值，間接剝奪人民擁有的財富；同時又比黃金更方便、更快速、更可擴、更可用。 透過去中心化帳本與共識機制，比特幣是人類歷史上，第一次有效將價值儲存的「資料」與價值的「權利」，大規模去中心化。 這是為何我認為比特幣是人類歷史上重要的發明。 然而，過去幾年，不知多少人設法鼓吹「責任」的去中心化，隱藏在去中心化運動中，而實質只有一個目的：規避責任。 因為鼓吹「責任」的去中心化，就可以不必對使用者負責、更不必對社會負責。 XREX 共同創辦人暨集團執行長黃耀文認為，比特幣達成了「資料」與「權利」的去中心化。 很多人不知道：銀行業每年編不少預算，請資安產業防堵網路釣魚與惡意程式。其實法律上，客戶被釣魚或感染惡意程式而導致損失，是使用者自己的疏失，銀行不需賠償。 但由於銀行是中心化組織，站在保護自己客戶的立場，銀行業這方面一直持續在做。 而鼓吹去中心化的加密貨幣產業呢？多少組織，為了規避責任，而鼓吹並實作了去中心化的系統與組織？ 多少組織真的在意自己的使用者？將「責任」去中心化後，使用者被駭、被騙、或一時失誤弄丟金鑰，這些組織，通通不用負責，不用管。 2006 年我為了創立阿碼科技而募資時，工程師出身的我體會到一件事情：原來，這社會中有一群菁英份子，賺錢比我多又快，不是因為他們比我更聰明或更努力，只是因為他們懂一門稀有的學問：金融市場。 金融市場的知識，不那麼容易取得。至少當時已是台大電機博士的我，卻仍不懂。 那時我覺得，這是一種不公平的菁英財富。 過去一年我在加密貨幣產業，有了同樣的感受。只是這門稀有的學問，不是「金融市場」，而是「去中心化技術」。 持加密貨幣，不容易。我父母，外婆，都沒辦法。他們不懂如何安裝錢包，也不懂如何防駭。 許多懂加密貨幣的技術人，憑著他們稀有的知識，正創造著菁英財富，同時試圖透過將「責任」去中心化，規避一切責任。 中本聰的比特幣，示範的是如何將「資料」與「權利」去中心化，而不是把「責任」去中心化。 有時我也用去中心化的 BitTorrent，這是憑我有技術可避免惡意程式；我家人，我都讓他們用 中心化 的 Apple TV、Netflix、Amazon Prime Video、iTunes。因為使用者體驗好。 除了使用者體驗外，伴隨公開發行的「透明度」責任呢？ 在口口聲聲宣示區塊鏈技術與其開放源碼所帶來之「透明度」的同時，背後卻隱藏了巨大的不透明與不公平：對於任何代幣計畫來說，其組織、薪資結構、資金運作，才是最需要透明度的，而實際上，鏈圈與幣圈，在這方面常無透明度可言。 區塊鏈活動中，在意使用者體驗的團隊很稀有，願意負起透明度責任的團隊更稀有，卻常碰到把「to the moon」掛在嘴上，甚至印在攤位上的假創業家。 如果加密貨幣與區塊鏈產業，不負起責任，不注重使用者體驗，不提供真正的透明度，那中本聰示範的「資料」與「權利」的去中心化，將不會為人類帶來提升，只會淪為創造不公平菁英財富的新工具。 「自由」與「公平」本質是衝突的。歷史證明：絕對自由的金融市場，會有極度的不公平。新創界痛恨的法律，許多是在每一次巨大的不公平事件後，被訂出來的。 加密貨幣的產生，證明了軟體技術可以為人類金融與經濟帶來的進步。 但別忘了：人類本性，並未改變。金融法律，畢竟是人類社會尋求「自由」與「公平」平衡點的一個重要工具。 對我來說，中本聰成功示範了如何將「資料」與「權利」去中心化，是偉大並將改寫人類歷史的發明與社會實驗。他讓人民有了新的選擇，一種抵制政府的選擇與技術。 希望更多團隊能夠負起使用者體驗責任，甚至負起社會責任，不再假「去中心化」之名，行「去責任化」之實，只圖利用中本聰之發明，創造另一種不公平菁英財富「to the moon」。 不然，目前的熊市，我想可能才剛剛開始。 📌 本文僅代表 XREX 共同創辦人暨集團執行長黃耀文（Wayne）個人立場，不代表… ...閱讀更多
